総量規制ってなに？

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まず新しくなった貸金業法により変わったのは次の３つです。

これらを順番に説明していこうと思います。

総量規制の導入について

これは、ざっくり言うと個人の借入総額を年収の3分の1以下に制限するというものです。
年収600万円の人は１／３の200万円までしか借り入れできません。
（総量規制の導入前は年収に関係なく借入枠が作れました）

ただ、この総量規制、例外が結構あるのできちんと理解しておく必要があります。

総量規制の対象は「貸金業者」、銀行は対象外！

総量規制を定めた法律「貸金業法」は、その名のとおり貸金業者を対象にした法律です。
貸金業者に分類される次の業者からの借入は総量規制の対象です。

これらの業者からの借入は年収の1/3までに制限されるようになりました。
（結婚している場合は、配偶者と併せた年収の3分の1以下）

これらの業者からお金を借りる場合、年収300万円の人は100万円まで、
年収400万円の方は133万円まで、年収600万なら200万円が借入額の上限になります。

年収がゼロの専業主婦の方は配偶者の同意書がないとこれらの業者からはお金が借りられません。

後述しますが、銀行は「貸金業者」ではありません。銀行はあくまで「銀行」なので、
貸金業法の対象になりません。というわけで、銀行からの借入は総量規制の対象にならないのです。

つまり、銀行カードローンは総量規制の対象外なので年収の1/3以上の金額を借りる事が可能です。

この制限は、「個人に対する借入の総額」を規制するものなので何社もの消費者金融と
契約していても合計額という面で規制が掛かります。

つまり、年収300万円の人はアコムから50万、プロミスから50万、SMBCモビットで50万、
合計150万円借りるという事はできません。借入総額が年収の1/3、100万円までになります。

銀行は総量規制の対象外です！

先ほども少し書きましたが、銀行は貸金業法で制限される貸金業者ではありません。

銀行はあくまで「銀行」なので、この法律の対象外です。
つまり、総量規制という制限も適用されません。

というわけで、

銀行からの借入は年収の1/3以下という制限がありません。1/3以上借りることも可能です。
自分に収入がない専業主婦の方でも配偶者の同意書や収入証明無しでお金を借りることができます。
（ただし、専業主婦の方の場合、借入限度額は低めに設定されることがほとんどです。）

総量規制の「除外」と「例外」

総量規制にはいくつもの除外される事と、例外があります。

「除外」というのは、総量規制の対象とならない貸付けです。年収の１／３を超えていても
借りる事ができるものです。そして、除外の借入は借りた金額も総量規制の借入残高に加算されません。

主な「除外」貸付には次のようなものがあります

ざっくりいうと、家や車という大きな買い物をするときに借りるお金、土地や株・証券を
担保に入れて借りるお金、医療費のために借りるお金は総量規制の対象にはならない
「除外」項目として扱われるということです。

例外というのは

次に、「例外」について。

例外というのはさっきの除外とは違います。借りたお金は総量規制の対象となる残高として
計算されますが、年収の１／３以上であっても、超えた分について返済能力があると判断されれば
借りる事ができるものです。

ややこしいですね（汗

実例を出した方がわかりやすいと思いますので、箇条書きにします。

などなど。

簡単に言うと、お金を借りている人にとってメリットがある時と、緊急事態発生というときは
例外的に年収の１／３以上でも借りる事ができますよということですね。個人事業主さんが
お金を借りるときが例外になっているのは意外です。なぜなんでしょうね、、。

初めてお金を借りようとしている人であれば、いきなり総量規制の壁にぶち当たることも
ないと思いますし、年収の1/3を超えるような大金を借りる事は緊急事態をのぞいて大問題です。

でも自分はいくらまでお金を借りることができるのか？ということを把握しておくことは
大切なことなので総量規制について取り上げました。

総量規制についてもっと知りたい方は以下のサイトを熟読してください。
総量規制とは（日本貸金業協会）、貸金業法Q&A（日本貸金業協会）

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